ChanForWang
commented
4 months ago 最近传的沸沸扬扬的“中金女”自杀悲剧事件，典型印证了本文中产返贫的第一点:“贷款买房”; 更具体点，应该是忽略个人金融风险的高杠杆操作！
整件事背景就是该金融女买在房价牛市末期的高点，然后自己从事金融行业，认为一直高薪！谁知最近一两年国家开始整顿金融高薪现象！导致收入骤降，而屋漏偏逢连夜雨，房市最近两年也开始降温，1500多万的房产，直接跌到1000多万，首付一整个跌没；还要继续背负高额债务，压力不可谓不大！从而选择轻生（网传还受到丈夫的PUA等）
整件事的反思：
1、“反脆弱”！
脆弱性源自于没有冗余备份，没有考虑到未知风险的应对；面对生活，乐观很重要，但过于乐观则会适得其反！收入不会永远高增长，市场也不会永远牛市！要考虑到多种不同情况的应对方式，结合自身处境（资产状况等），权衡从而作出判断，而不是All in
结合其成长背景，一路成长都很顺利，也成长在经济腾飞的年代，所以忽视了风险，盲目乐观追求高收益！
2、建立“韧性”
人不能只爱“赞美”，而无法接受“批评”，同理，我们也不能只让自己经历经济繁荣时期，更要让自己体验不景气时期，只有经历过和能挺过完整的经济周期，打造自己的经济韧性，穿越牛熊，才是上策！
自改革开放以来，无论是第一批下海经商的创业者，亦或是千禧年代乘着房地产东风扶摇直上的房产持有人，还是互联网新时代的弄潮儿，前前后后诞生了无数的中产，他们有幸凭借着自身的努力和时代的眷顾，积累了人生的第一笔财富，成为万千中产大员中的一份子。
然后中产也是极度脆弱的一批人，他们的财富随时面临返贫的风险，因为我们所处的时代，唯一不变的就是充满变化！因此，稍有不慎，中产的财富便会陨落。
现在更有着 “中产作死五件套”：贷款买房、配偶失业、因病返贫、中年创业、盲目投资理财
1.贷款买房
清空家里几口人的口袋，背负沉重的债务，all in 房产，每个月还款比例占收入的一大半，弄得自己不得不缩衣节食，降低生活质量。重点是，由于收入结构来源单一（工作），一旦面临失业，房子便面临断供风险，所以导致自己在工作中如同牛马，任人宰割，不敢反驳。
除此之外，现在的风向已经转变了，房子只住不炒，面临价值回归和下跌的风险，这也会造成潜在财富损失和带来巨大精神压力。
2.配偶失业
在年景好时，配偶在家待业，相夫教子，并无不妥，但现在全球经济都面临下行压力，企业效益不好，个人面临分分钟被裁员失业和薪资缩水的风险，只靠一个人很难再维持原本家庭的生活开支；一旦也失业，便会面临无收入来源的情形，这会给家庭带来巨大压力。
3.因病返贫
年轻时，为了事业不爱惜身体拼命冲锋而欠下的“健康债”，迟早需要偿还，一旦遇到大病，没有做好保障，掏空积蓄，也是分分钟返贫。这样的例子多不胜数。
4.中年创业
当在职场中，面临中年危机时，许多人便会产生出来单干，换赛道创业的想法，如加盟自己本不熟悉的餐饮行业。在未有充分了解市场风险时，便贸然进入，只能被当作韭菜割掉！
5.盲目投资
投资在这5件事当中，我会认为其本是一件蛮值得鼓励的做法，但很多时候，错就错在错把投机当投资！
就像创业一般，很多人做投资，都是盲从，随大流的心态，觉得别人在投，自己也投，看到别人赚钱，自己眼热，更加想从中捞一笔，殊不知，却总是被市场好好的教育一番。
以上种种，都是中产返贫的各种天坑，那从其中，我们可以获得什么启示呢？ 实际上，如果仔细想想造成返贫的背后深层次原因，其实无他，就是 整个体系的抗风险能力太弱了！ 那该如何增强整个体系的抗风险能力呢？ 以下，便和大家分享该如何避免之。
一、全面审视个人财务状况：去杠杆，降低债务
在经济景气时，为了追求利益最大化，人们总是很容易一股脑的疯狂加杠杆，比如买房，投资等。 但现在我们处于经济下行的时代若果还是这套打法，那必定会出事的。并不是反对大家使用杠杆，而是建议大家无论何时，我们都要审视自己的财务状况，根据自己财务承受能力范围之内再来去承担对应的杠杆，觉得压力过大，压得喘不来气时，那就有必要去杠杆，去债务了！
二、留存“紧急备用金”
一样的情形，在好景时期，我们总是想充分利用自己手里的每一分每一毫，让它们都参与到“赚钱”的大业中，但我劝大家，为了避免生活中的许多“不速之客”、意料之外的事发生，一定要留存一笔可供你或家庭本身维持6-9个月，用作必要生活支出的费用。这笔费用可以以现金形式活期存在银行，或放在以流动性著称的各类“现金宝/余额宝”之中。未来，若果它产生了作用，将远远大于将其用于生钱的作用！
三、保险意识、配备齐全
现今，不得不说，“保险”被很多不良的从业者搞坏了名声，令人闻“险”色变。 但实际上，保险是我们财富配置中，很重要的一环！但也不是配置的越多越好，买的越贵越好。
重点是记住这个原则：根据个人财务状况，和实际需求来去配置恰当的保险种类和保额，便足矣。
在此，有几大类要配置齐全（分先后顺序）： 1.重疾险（保证你因大病无法工作而失去收入来源时的补助；受益人：自己） 2.意外险（保证你因意外发生时而无法工作失去收入来源时的补助；受益人：自己） 3.医疗险（保证你因生病看病时所产生的费用报销；实报实销原则；受益人：自己） 4.人寿险（保证你身故后，家庭可以获得补助，以维持正常生活支出；受益人：家庭成员）-->家庭收入顶梁柱要配置
只有当健康（后方）受到充分的保障时，自己才能全力在工作和事业中奋力拼搏！
四、收入结构多元化
之所以我们经常能听见中产返贫，而甚少听见穷人返贫或富人返贫；是因为穷人是无产者（无歧义），没有可失去的；而富人则是因为掌握了 生产资料，可以源源不断产生财富，而很难跌落阶层，除非实在作死。
所以可见，中产返贫是由于其所不拥有“生产资料”，而只是整个生产过程中的“工具”罢了。
无论是做到多么高职位的职场精英，例如职业经理人, CEO等等，只要其不掌握最核心的“生产资料”，也不过是一个高级打工人罢了，唯一区别就是工资比较高。但若果失业，一样失去主要的收入来源。
那该如何破局呢？ 重点在于努力打造不同的收入来源结构，多条腿走路，平衡发展。 把自己当成一家企业来经营，实现多业务并行发展，抗衡系统性风险。
在主动收入上（即我们的工资），在工作中，精进我们个人的能力，逐渐摆脱工具人属性，往公司的核心区埋进，提高自己的议价能力。其实，我是反对大家在职场中“摸鱼”的，网上很多人说，这是在反向薅资本家的羊毛，但大家忽略了经济学上一个很重要的概念：机会成本。摸鱼的机会成本便是你的时间，你未来的职业发展前途。
个人认为，要想避免“摸鱼”，一定要找到驱动自己干活的内驱力：为什么我要加入这家公司，我想学习到什么，提升自己哪方面的能力。 想清楚这些个问题是很重要的，避免行尸走肉般的成为工作机器！
然后想方设法去扩大我们无风险的 被动收入范畴：如房租、股息/分红，或者透过掌握生产资料而获得持续不断的现金流！
生产资料（拥有的产权）如：网红的名气，名气及流量，流量即销量（广告、卖货等）；销售掌握的重要客源等 针对打造多元收入，这三个字总结了一切： BI²：即Business（事业）、Investment(投资)、Influence(打造影响力)
所以要想守护好自己所打下的江山，我们一定要积极的开拓自己熟悉领域内的事业版图、在认知范围内投资、并且开始打造个人IP，创造影响力，成为意见领袖！
最后
在最后，想简单聊聊人生的焦虑和该如何成长！
很多时候，焦虑来源于对未来的未知和不确定，担心自己未能取得自己心目中所期望的成就，因此一部分人便开始选择躺平。 而对于另外一部分并不想躺平的人来说，他们很想努力，但却往往又不知道该往何处使劲，导致经常“有劲无处使”，或用错地方！ 这其实就是目标不明确的表现，慢慢的，失去方向感，久而久之也会成为躺平一族。
但哪怕对于有明确目标的而言，很多时候也会因为拖延，而迟迟无能付诸行动，从而总是在一遍遍的懊恼和不断做计划之间反复横跳！（参考大家的新年计划） 因此，明确的目标，切分成细致可执行的行动方案，立即执行才是上上策！
除此之外，在这个“娱乐至死”的年代，我们总说互联网有着所有的一切，但实际上互联网中充斥着大量“垃圾”内容，真正有价值的内容却少之又少，大多数都被“玷污”，因此我们要学会沉下心来，杜绝奶头乐，找回时间的价值。
若想专注于某个领域，成为“大神”，只靠盲目的一头栽入，起到的效果只是寥寥，我们要学会 “刻意练习”
还有若想成长，一定离不开 深度思考和对目标执行过程中的反复复盘！
最后的最后，在此想借用Elon Musk的一段话，提醒大家：
