美国人的理财方式和银行干什么

[bchen4]

简单查了一下资料，没有完全做最小全局。（不过还是有看报告和财报。银行的财报好难懂。。。）

American bank

treasury bond

T-bond，也就是国债， 利率可以在美国财政部网站上查到，可以看到1年的年化率是2.6%左右。

Certificates of deposit

银行发行的高息定期储蓄账户，政府和FIDC会保证收益，一般年利率在3.5%左右。需要定期存款5年以上。

银行收入构成

从wells fargo 2017年的财报, 理财收入是整个银行收入的19%。占了重要的一部分。但是跟中国的理财产品不同，美国的银行的理财业务主要分为不同的等级。从美国银行官网可以看到他们的咨询业务分为几档：

1. 最低的是“咨询师”。有一些免费服务，包括理财的基本知识（宏观经济变化曲线），如何管理个人财富（多少放股票，多少放基金，多少应急现金），不同账户的教育（IRA， RothIRA，税前税后投资），偶然也会告诉你某些基金可以用来入门试水。
2. 再上一级就是“理财师”，会针对你的目标，风险承担能力“定制”投资方案，这些形式上更像国内出售的理财产品，区别是有风险级别的选择，也有个性调整。一般理财师收取1% 投入资产作为费用。不同银行会设有不同的入门金额。
3. 第三级是私人银行，投资方案更加个性化。入门金额更高
4. 第四级是信托。有一个团队帮你理财。