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为了保证任何人生意外导致的身故、重疾等造成的家庭或个人财产骤然缩水，未来生活无力承担的局面
详见如何保障自己的一生 的知乎帖子，详细叙述了保险行业的制度建设、国家对保险公司的风险控制等等，对比国内外保险行业的制度建设和控制，国内是非常先进的，可以说可信，可靠。
中国有保监会以及保险法作为最基本的制度保证，有相应保障基金公司做偿还能力控制和担保，而且保险是需要拍照的，所以卖保险不是人人都能卖
以平安为例，旗下公司包含
分别持有不同的牌照
人身保险公司
财产保险公司
一般保险公司根据以下三种方式获利，同时也是根据以下获利方式来定价保费的
死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。
利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。
费差：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型，大多数保险为了方便产品管理只提供一种保险责任，少数产品会提供多种责任，比如重疾险可以提供身故和重疾两种
“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象，所以保险合同投保人在投保之前一定要看清楚。
看不懂？很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司任何保险合同都有这两节。
长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险
短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。
寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。
短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。
对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。
这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。
通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。
而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。
保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。
保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。
保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。
还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。
每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。
对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。
平安保险商城 http://www.pingan.com/
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。
保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
再次重申，但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！
如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大，比如只比25种基本重疾增加了10%的费率，我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司（特别是香港的地下保单）把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障，保费也顺势给你加了很多
但从充分保障角度，根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法（比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症）作者：李元霸链接：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
第一推荐的是：华夏人寿优优宝重大疾病保险（17年7月更新，由于华夏人寿实际控制人目前不可描述的原因，此产品受牵连无法上市销售，需待监管发放通行证）
第二款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款（原来排第一，现在比华夏优优宝要略贵，但仍然很便宜。目前市面上多数想打价格战的新重疾产品很多都对标它（想对标上面那个华夏优优保就别想了），不少产品把费率水平略微做低于它。但从鼓励创新角度和鼓励第一个吃螃蟹的人角度，我还是在第二位只推荐它，因为它是第一家把重疾险保费再次拉低一大档次的产品）
该产品目前只能通过弘康人寿官方微信号投保。
第三款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。
第四款重疾，是推荐给那些非要购买包含轻症的重疾保险产品的朋友，还是弘康人寿的产品：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合
http://www.hualife.cc/
渤海人寿优选定期寿险，渤海人寿官方微信号
同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险，https://esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step_2.action
人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，http://www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp
这款保险产品能给我带来什么样的功能?对冲哪些风险？
我需要付出多少代价？
这些功能当中有哪些是我必须的？哪些是无所谓的？
有没有其他的产品可以提供更好的类似功能？费用更低？
我需要交多少费用，需要交多少次，需要交多久？
如果由于某种原因，我无法继续付费，保单是否会失效？我能否拿回原来的保费？会不会被扣费？
这款保险都有哪些保障？
什么事件发生时我可以向保险公司索赔？
索赔时我需要提供哪些材料？
可以拿到多少钱？
条款里界定了哪些情况是保险公司免赔/免责的？
如果需要和保险公司解除合同，需要付出哪些代价？
保证的收益率是多少？
收益率的历史表现如何？波动大吗？
保险公司如何制定分红策略？决策过程公开透明吗？
过去的分红表现如何
四种医疗保险对比
重疾险和轻症对比
重疾险对比
少儿重疾险
参考资料
为什么要买保险
为了保证任何人生意外导致的身故、重疾等造成的家庭或个人财产骤然缩水，未来生活无力承担的局面
保险的简单分类
财产保险
人身保险
保险行业可靠么，尤其是中国的保险行业
详见如何保障自己的一生 的知乎帖子，详细叙述了保险行业的制度建设、国家对保险公司的风险控制等等，对比国内外保险行业的制度建设和控制，国内是非常先进的，可以说可信，可靠。
为什么可靠
中国有保监会以及保险法作为最基本的制度保证，有相应保障基金公司做偿还能力控制和担保，而且保险是需要拍照的，所以卖保险不是人人都能卖
保险牌照的分类
以平安为例，旗下公司包含
分别持有不同的牌照
在线查看国家的有牌照的保险公司
人身保险公司
财产保险公司
保费如何定价
一般保险公司根据以下三种方式获利，同时也是根据以下获利方式来定价保费的
死差：比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。
利差：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。
费差：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。
保险命名规则
我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型，大多数保险为了方便产品管理只提供一种保险责任，少数产品会提供多种责任，比如重疾险可以提供身故和重疾两种
保险销售渠道
保险合同如何看
“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象，所以保险合同投保人在投保之前一定要看清楚。
看不懂？很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可，任何保险公司任何保险合同都有这两节。
保险基本术语
什么是长期险和短期险
长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险
短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。
寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。
短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。
对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。
每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率
这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。
通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。YRT费率绝大多数是非保证费率。
而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。均衡费率绝大多数是保证费率。
保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。
保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。
保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。
分红险和非分红险
还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。
保险期间和缴费期限的选择
每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。
对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品目前定价利率一般都在3.5%，这是一个不错的“收益”。
购买保险推荐
房屋险
平安保险商城 http://www.pingan.com/
重疾险
重疾产品的类型
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。
重疾的定义
保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
那么是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
再次重申，但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！
如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大，比如只比25种基本重疾增加了10%的费率，我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司（特别是香港的地下保单）把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障，保费也顺势给你加了很多
重疾保额
但从充分保障角度，根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法（比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症）作者：李元霸链接：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/100909780来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
重疾产品推荐
第一推荐的是：华夏人寿优优宝重大疾病保险（17年7月更新，由于华夏人寿实际控制人目前不可描述的原因，此产品受牵连无法上市销售，需待监管发放通行证）
第二款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款（原来排第一，现在比华夏优优宝要略贵，但仍然很便宜。目前市面上多数想打价格战的新重疾产品很多都对标它（想对标上面那个华夏优优保就别想了），不少产品把费率水平略微做低于它。但从鼓励创新角度和鼓励第一个吃螃蟹的人角度，我还是在第二位只推荐它，因为它是第一家把重疾险保费再次拉低一大档次的产品）
该产品目前只能通过弘康人寿官方微信号投保。
第三款是阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。
第四款重疾，是推荐给那些非要购买包含轻症的重疾保险产品的朋友，还是弘康人寿的产品：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合
http://www.hualife.cc/
定期寿险产品推荐
渤海人寿优选定期寿险，渤海人寿官方微信号
同方全球人寿的同方全球「挚爱」优选定期寿险，https://esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step_2.action
人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险，http://www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp
购买须知
这款保险产品能给我带来什么样的功能?对冲哪些风险？
我需要付出多少代价？
这些功能当中有哪些是我必须的？哪些是无所谓的？
有没有其他的产品可以提供更好的类似功能？费用更低？
我需要交多少费用，需要交多少次，需要交多久？
如果由于某种原因，我无法继续付费，保单是否会失效？我能否拿回原来的保费？会不会被扣费？
这款保险都有哪些保障？
什么事件发生时我可以向保险公司索赔？
索赔时我需要提供哪些材料？
可以拿到多少钱？
条款里界定了哪些情况是保险公司免赔/免责的？
如果需要和保险公司解除合同，需要付出哪些代价？
保证的收益率是多少？
收益率的历史表现如何？波动大吗？
保险公司如何制定分红策略？决策过程公开透明吗？
过去的分红表现如何
2 终身寿险
3.两全
4.年金
2. 保障人因意外或者非意外身故
3.全残
- 复星保德信的金钟罩
- 渤海人寿优选定期寿险
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- 众安的个人综合意外保险
- 安心做的“小米意外险”
2. （15-20万）+（2-3倍的年收入）
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2. 重点看能不能报销社保外费用，不能报销自费药的医疗险，形同鸡肋
3. 医疗险都是短期险，只保一年，所以留心一下，到期能不能保证续保
- 乐健一生100%报销
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- 安邦和慧择合作的慧馨安，专供17岁，保额遇见常见8种病会翻倍
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四种医疗保险对比
重疾险和轻症对比
重疾险对比
少儿重疾险
参考资料